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主題 經濟日報專欄:保險的誤區(二)
內容 延續上星期的話題,筆者繼續就部份對保險的誤解作出剖析:

誤區二:保障不足,效益不大

客戶可能會認為大部份的保險計劃設有理賠上限或墊底費,未能完全涵蓋所有損失,因而斷定保險產品的效益不大。但筆者必須指出,保險的運作原理是大多數人投保,當中主要是長壽、健康的一群。透過這大多數人為少數索償者作出補貼,從而令保費能保持在較低的水平。而保險計劃設有理賠上限或墊底費,便能有效地減低因濫用或過份索償,因而導致保費大幅上升的情況。

但假如客戶希望提升個人的保障範圍,其實可與理財顧問多加溝通,了解是否有其他計劃能為自己帶來更高保障。就醫療保障為例,因應近年市場對大額保障的需求,不少保險公司亦提供統稱為"CEO Plan"的高階醫療保險計劃,供傾向以較高保費以享用更高醫療保障的客戶選擇。但讀者必須留意,保障範圍一般與保費水平掛?,即保費愈高、理賠範圍及上限愈高。

當然,保障範圍往往與保費水平有直接關係,但從財務策劃角度而言,最大的保障額其實未必一定是最佳的保障。相反,根據客戶的實際情況,如收入、健康情況、家庭負擔,以至風險承擔水平等多方因素作出考慮,從而揀選最合適的保險理財方案才為上策。筆者試舉一例,陳先生收入不多,並為家中六口的經濟支柱。因應陳先生的經濟狀況及家庭負擔,他可先投保較低保額的危疾及人壽計劃,為自己為家人帶來基本保障。然後待經濟情況較充裕時,才提升保額或加入住院及住院現金等不同的保障元素。

隨著人生階段的轉變,個人的保障重點亦有所不同。要令自己及家人獲得最全面的保障,記緊定時檢視自己的財務及風險管理方案。


...待續


香港人壽保險從業員協會會長 謝國寶
日期 12/12/2016

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