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主題 經濟日報專欄:拆解年金概念 自製長俸享晚年(上)
內容 由政府通過外匯基金全資擁有的按揭證券公司,上月公佈擬於明年推出終身年金計劃,讓65歲或以上人士自製長俸,在有生之年,每年收取固定回報,直至百年歸老。計劃旋即引起社會熱議,不少朋友亦詢問筆者「究竟買唔買得過?」但由於每個人對退休生活的要求不同,實在難以一概而論。筆者建議大家作出選擇前,首先應清楚了解年金的概念,再選擇適合自已的產品。

所謂年金計劃,即供款人於退休前,以定期或「一筆過」形式,向有提供年金計劃的保險公司或金融機構作出供款,透過投資滾存,屆指定年期便可每月或每年「出糧」,收取固定現金直至一定時間,甚至百年歸老。除了由按揭證券公司提供的終身年金計劃,其實市面上早已有不少年金產品供消費者選擇。

根據按揭證券公司提供的年金計劃,入場門檻為5萬元,保費上限為100萬元。一名65歲男投保人若繳付保費100萬元,據按揭證券公司定下的內部回報率4%計算,投保人每月可收取5,800元,即一年約7萬元,年金率約6至7厘。不過,若只購買最低保費5萬元,每月卻只有數百元回報。另外,不少保險公司亦有提供年金產品,有關計劃一般規定投保人在生時按照協議,定期繳交指定供款;有些產品甚至與醫保結合,當投保人退休或年屆指定歲數時,保險公司每月發放固定金額予投保人之餘,更提供額外醫療保障。

值得留意的,領取年金期限會因不同計劃有所差異,大部份並非終身領取,有些計劃定下20年年金期,有些則以歲數劃線,因此,市民宜因應個人需要作出選擇。此外,參與年金計劃的好處是可確保每月收取固定的現金,幫補退休生活開支,但通脹下,固定現金的購買力難免被蠶食,故全面的退休保障便更重要,筆者在下期將會繼續向大家闡述。
日期 05/08/2017

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