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主題 經濟日報專欄:拆解年金概念 自製長俸享晚年(下)
內容 很多人會問:我既有強積金,再參與按揭證券公司快將推出的終身年金計劃,是否多此一舉?誠然,強積金制度每月分別向強積金受託人注入有關僱員收入的5%作為供款,而供款人年屆65歲後便可選擇一筆過或分階段提取強積金累算權益。但單靠強積金供款,根本不足以支持退休生活開支,故回報相對穩定及風險較低的年金計劃,便可為增加退休儲備另闢蹊徑。

市民可考慮於退休後全數提取強積金累算權益,並一筆過投放終身年金計劃,由按揭證券公司每月發放年金直至終老。值得一提的是,強積金累積金額始終有限,因此相關的年金回報未必足以應付退休所需。現時,私營市場上亦提供不同類型
的年金計劃供市民選擇:除一筆過供款外,部分計劃讓投保人於在職時分期供款,直到屆指定年齡或退休後,按協議分期發放指定年金金額。因此,市民可根據供款方式、年金發放年期,以及個人的經濟能力及需要,選取合適的年金計劃。

市民必須留意,按揭證券公司提供的終身年金計劃僅限長者參與。因此,年輕一代可考慮透過私營年金或保險儲蓄,提早自製長糧,待退休時結合強積金累算權益,為退休生活添保障。私營年金計劃除提供定額年金外,部分更提供遞增式年金派發,即每隔一段時間所分派的年金會遞增,幫助受保人對抗通脹。此外,部分更涵蓋人壽保障,以及提供入息期內身故的餘下資產安排,讓受保人家屬可以繼承未領取的年金款項,更具靈活性。

其實不論是年金計劃、強積金自願供款、儲蓄保險,又或進行其他投資,只要運用得宜,均可為退休生活帶來保障。但最重要的,是必須預早籌劃,並清楚了解每項計劃的內容及細節。遇上疑難,不妨向理財顧問索取專業意見。


香港人壽保險從業員協會會長 黃綺年
日期 05/15/2017

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