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主題 經濟日報專欄:人壽保額的分階段計算法
內容 人壽保額的分階段計算法

人壽保險最重要及最基本的目的,是在投保人身故後為其家人提供財務保障。大家在投身社會、置業安居、組織家庭等不同的人生階段,都會對人壽保障有不同程度的需要。因此,我們可以按人生階段來計算所需的人壽保障金額。


年輕人宜以收入量度保額

舉個例子,一位剛投身社會的年輕人,通常都會給予父母一些家用作為生活開支。假設當時其父母55歲,而他需要供養父母至85歲,每月預算的家用為5,000元,一年則為6萬元,他需要給予的總家用金額為6萬元乘以30年,即是180萬元,那他投身社會後購買的人壽保險的保額則可定為180萬元。另一個更簡單的計算方法,則是以自己的10年薪金作為預算保額,例如每月薪金為15,000元,10年則是180萬元。

年輕人初出茅廬,收入有限,他們是否有足夠金錢購買大額人壽保障?其實定期人壽保險的保費並不高,一份500萬元保額的定期壽險,一年保費大約只需3,000多元,每日儲蓄10元已足夠支付。

然而,人生在不同階段,會有不同的負擔與需要,例如結婚、置業、生育等,這時候就需要重新評估所需的人壽保額,以應付未來的各種需要。

成家立室需計算多方面需求

又舉個例子,一般人大約在30歲結婚,繼而置業及生兒育女。這個時候,就要將按揭貸款金額,以及供養孩子生活及升學的費用也一併計算。按揭金額即目前尚欠的貸款數目,這筆金額較容易計算,但子女的生活費及學費,就要多花心思預算。因為單單計算私立或公立學校的學費,數目已有所不同,如果打算讓孩子往外地升學,又要額外計算不同地方的升學及生活費用。假設貸款數目為500萬元,子女升學及生活費約為500萬元,那總額1000萬元就是所需的人壽保障金額。

當然,結婚、置業,生育等人生重大事情,一般人會逐步去實踐。因此,我們應在開展人生新階段時,檢視一下人壽保單的保額是否足夠,以免有事時才發覺保障不足,對家人或會造成沉重負擔。所以,我們要定時與理財顧問聯絡,為人壽保單作詳細審視與檢討。

香港人壽保險從業員協會會長 鄭鏗源
日期 05/25/2020

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