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主題 經濟日報專欄:釐清醫保危疾 構建周全保障
內容 新型冠狀病毒肺炎不斷擴散,令不少打算外遊或公幹的朋友大失預算,更喚起他們對旅遊保險保障範圍的關注。隨?全球感染人數持續上升,筆者身邊不少客戶和朋友亦開始擔心,假如不幸染病能否獲得現有醫療險和危疾險的保障?今期就和大家探討有關問題。

醫療險實報實銷

大家常聽到的「醫療險」和「危疾險」,兩者屬不同類型的產品,前者屬實報實銷的損害賠償保單(Indemnity policies),可抵銷受保人患病時的醫療(住院)開支;後者則在受保人患病時,提供一次性現金賠償,屬利益保單(Benefit Policies)。

假如已有醫療險的受保人不幸因新型冠狀病毒肺炎而住院,該保單將就其住院費、手術費等住院期間的醫療開支,以實報實銷的方式作出賠償,而賠償上限將視乎相關保單的條款而定。

有人會擔心現有保單的保額不足以應付治療,不過由於目前感染新型冠狀病毒肺炎的人士均會被安排到公營醫院接受治療,因此預期實際的醫療費用有限,大部分的醫療險已經足夠覆蓋有關費用。由於醫療保險以實報實銷為賠償原則,即使投保人擁有多於一份醫療保單,最終獲發的賠償總額,亦不會多於實際支付的醫療費用。

住院現金可保收入損失

雖然醫療保險的醫療開支實報實銷,但如果保單中包含了住院現金賠償,或受保人另購了住院現金保單,受保人則理應按入院天數獲得相關的賠償,而不受保單數目限制——即受保人可同時向多份住院現金保單申請索償,補償住院期間的個人收入損失。

危疾險與住院現金保單同屬於利益保單,當受保人確診指定範圍?的危疾,便可從保險公司獲得一筆過的賠償。然而,由於目前新型冠狀病毒肺炎並未列入危疾,因此受保人即使被感染,一般無法獲得危疾保單的一筆過賠償。惟個別保險公司已經因應疫情發展對保單條款作出調整,受保人有需要時應向所屬保險代理或公司了解詳情。

由此可見,不同類型保險產品的賠償方式各有不同,精明的消費者應了解自己投保的保險種類、賠償方式,並適時審視以作出調整。如有任何疑問,不妨向你的保險理財顧問作出查詢。

香港人壽保險從業員協會會長 鄭鏗源
日期 02/24/2020

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